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직장 생활을 마무리하고 받게 되는 퇴직금, 어떻게 운용해야 할지 고민되시죠? 평균 8천만 원에서 1억 원 정도의 퇴직금을 받게 되는 40~50대 직장인들이 가장 많이 하는 고민이 바로 '이 돈을 어떻게 굴릴까'입니다. 오늘은 퇴직금을 현명하게 운용하는 방법을 현실적으로 한번 알아보겠습니다.
퇴직금, 한 번에 받을까? 나눠서 받을까?
퇴직금을 받을 때는 크게 두 가지 방법이 있다고 생각합니다. 한 번에 전체 금액을 받는 '일시금' 방식과 매달 조금씩 나눠 받는 '연금' 방식인데요. 각각의 장단점이 있어 신중히 선택해야 한다고 생각합니다.
일시금으로 받으면 목돈을 한 번에 받을 수 있어서 좋지만, 세금이 꽤 많이 나갑니다. 예를 들어 퇴직금이 1억 원이라면, 일시금으로 받을 때 내야 하는 세금이 대략 700만 원 정도 됩니다. 반면 연금으로 받으면 세금을 크게 줄일 수 있어요. 같은 1억 원이라도 10년 동안 나눠 받으면 총 세금이 300만 원 정도로 줄어듭니다.
또 일시금으로 받으면 한 번에 큰 돈을 관리해야 하는 부담이 있습니다. 요즘처럼 투자가 어려운 시기에는 더욱 그렇죠. 연금으로 받으면 매달 일정 금액이 안정적으로 들어오니 생활비 계획을 세우기도 더 쉽습니다.
상황별 맞춤 투자 방법 추천
재취업을 준비하는 경우라면, 새로운 직장을 구하는 데 보통 6개월에서 1년 정도 걸린다는 점을 고려해야 합니다. 이 기간 동안의 생활비가 필요하겠죠? 퇴직금의 절반 정도는 당장 쓸 수 있게 시중은행 정기예금에 넣어두세요. 요즘은 1년 만기 정기예금 금리가 4~5%대로 괜찮은 수준입니다.
창업을 계획하는 경우라면 더욱 신중해야 합니다. 통계를 보면 창업 후 3년 내 폐업하는 비율이 50%가 넘는다고 해요. 그래서 퇴직금을 전부 창업 자금으로 쓰는 건 위험합니다. 8천만 원의 퇴직금이 있다면, 3천만 원 정도는 반드시 비상금으로 따로 보관하세요. 나머지도 한 번에 다 투자하지 말고 단계적으로 사용하는 게 안전하다고 생각합니다.
본격적인 은퇴를 준비하는 경우라면, 원금을 최대한 지키면서 적당한 수익을 내는 게 중요합니다. 전체 퇴직금의 60 ~ 70%는 안전한 상품에 투자하세요. 요즘에는 시중은행의 정기예금이나 국민주택채권이 인기가 있습니다. 나머지 30 ~ 40%는 수익을 노려볼 수 있는 주식형 펀드나 ETF에 분산 투자하면 좋다고 생각합니다.
똑똑하게 세금 아끼기
퇴직금에는 세금이 많이 붙지만, IRP(개인형퇴직연금)를 활용하면 세금을 줄일 수 있습니다. IRP에 퇴직금을 넣어두면 나중에 연금으로 받을 때 세금을 30% 정도 덜 낼 수 있어요. 게다가 IRP에서 운용하는 동안 발생하는 수익에 대해서도 세금을 나중에 내면 될 것 같습니다.
IRP는 은행이나 증권사에서 쉽게 개설할 수 있어요. 다만 한번 넣은 돈은 55세 이전에는 특별한 사유(주택구입, 의료비 등)가 없으면 찾기 어려우니 참고하시면 좋겠습니다. 퇴직금이 1억 원이라면 IRP로 운용했을 때와 그렇지 않을 때 10년 후의 차이가 2천만 원 이상 날 수 있다고 생각합니다.
꼭 피해야 할 투자 함정
요즘 SNS나 유튜브를 보면 '확실한 투자처'를 소개하는 경우가 많은데, 대부분 위험한 투자일 가능성이 높습니다. 특히 가상화폐나 검증되지 않은 펀드는 피하는 게 좋을 것 같아요. 실제로 지난해에만 수백 명의 퇴직자들이 이런 투자로 퇴직금을 잃었다고 합니다.
투자는 반드시 분산해서 하시길 바라겠습니다. 아무리 좋아 보이는 투자처라도 한 곳에 몰아넣으면 위험합니다. 최소 3~4곳으로 나눠서 투자하는 게 안전하다고 생각합니다. 그리고 6개월에 한 번은 꼭 투자 상황을 점검하시고 수익이 너무 낮거나 위험이 커진 상품은 다른 곳으로 옮기는 것이 좋습니다.
마무리
퇴직금은 평생 일한 노력의 결실이자, 새로운 시작을 위한 밑거름입니다. 욕심내서 한 번에 큰 수익을 노리기보다는 안전하게 지키면서 조금씩 불려나가는 전략이 필요합니다. 필요하다면 은행이나 증권사의 재무설계 전문가와 상담을 받아보는 것도 좋은 방법이에요. 여러분의 소중한 퇴직금이 더 나은 미래를 만드는 든든한 자산이 되길 바랍니다.